隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)和大數據的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)崛起對傳統金融業(yè)的多個(gè)領(lǐng)域形成沖擊，并向金融業(yè)的核心領(lǐng)域拓展。
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互聯(lián)網(wǎng)金融是依托于支付、云計算、社交網(wǎng)絡(luò )以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具而產(chǎn)生的一種新興金融模式，主要包括第三方支付平臺模式、P2P網(wǎng)絡(luò )小額信貸模式、基于大數據的金融服務(wù)平臺模式、眾籌模式、網(wǎng)絡(luò )保險模式、金融理財產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò )銷(xiāo)售等模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融因具有資源開(kāi)放化、成本集約化、選擇市場(chǎng)化、渠道自主化、用戶(hù)行為價(jià)值化等優(yōu)點(diǎn)，將對傳統銀行業(yè)務(wù)帶來(lái)巨大沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融為傳統金融機構及新興金融機構帶來(lái)了巨大的機遇與挑戰。
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NO1.第三方支付平臺模式
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人氣指數：★★★★★
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潛力指數：★★★★★
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模式概述：第三方支付企業(yè)指在收付款人之間作為中介機構提供網(wǎng)絡(luò )支付、預付卡發(fā)行預受理、銀行卡收單以及其他支付服務(wù)的非金融機構。
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核心邏輯：支付擁有金融、信息雙重基因，很可能成為整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融問(wèn)題的核心。
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主要機遇：當前的第三方支付平臺主要執行的還是支付功能，未來(lái)可能基于沉淀資金做理財業(yè)務(wù)、基于用戶(hù)的消費數據做信用分析、營(yíng)銷(xiāo)分析等，將成為未來(lái)顛覆傳統金融行業(yè)的核心平臺。
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面臨挑戰：在傳統支付領(lǐng)域時(shí)只需搞定銀行的情形已經(jīng)不可能了，在移動(dòng)支付領(lǐng)域，由于運營(yíng)商的介入，第三方支付必須要與運營(yíng)商、設備供應商建立起緊密聯(lián)系，才有可能把握技術(shù)發(fā)展脈絡(luò )，從而整合支付資源，取得先發(fā)優(yōu)勢。要想做到這一點(diǎn)，第三方支付企業(yè)的資金實(shí)力、技術(shù)基礎、公關(guān)實(shí)力都是缺一不可的。
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代表企業(yè)：支付寶、易寶支付、拉卡拉、財付通為代表的互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)，快錢(qián)、匯付天下為代表的金融型支付企業(yè)。
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點(diǎn)評：第三方支付未來(lái)的發(fā)展將呈現多元化以及兩極分化，一部分好的企業(yè)會(huì )從某些具體的細分領(lǐng)域入手，搶占更多的地盤(pán)和空間，知名度越來(lái)越大，品牌越來(lái)越被人熟知；而一些沒(méi)有明顯特色、戰略定位不清晰的第三方支付企業(yè)可能從規模上、品牌上越來(lái)越不被人熟悉，最終走向衰亡。
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NO2.P2P網(wǎng)絡(luò )小額信貸模式
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人氣指數★★★★★
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潛力指數★★★★★
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模式概述：通過(guò)P2P網(wǎng)絡(luò )融資平臺，借款人直接發(fā)布借款信息，出借人了解對方的身份信息、信用信息后，可以直接與借款人簽署借貸合同，提供小額貸款，并能及時(shí)獲知借款人的還款進(jìn)度，獲得投資回報。
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核心邏輯：所謂P2P，模式的本質(zhì)其實(shí)就是一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)平臺通過(guò)網(wǎng)絡(luò )一端對接有小額借款需求的人，一端對接有理財需求的人。拆成兩半就是一個(gè)理財平臺加上一個(gè)小額貸款平臺。
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主要機遇：小微貸款因其成本過(guò)高讓銀行敬而遠之，但是在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代這一切將發(fā)生根本性的改變，有效的技術(shù)手段和創(chuàng )新的服務(wù)方式為高效滿(mǎn)足龐大普通個(gè)體的金融需求提供了可能。這些普通個(gè)體往往能貢獻更高的收益率，因此對金融機構來(lái)說(shuō)由他們組成的集群所創(chuàng )造的財富將是一筆巨大的寶藏，互聯(lián)網(wǎng)和數據就是關(guān)鍵的“尋寶圖”。
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面臨挑戰：處于無(wú)準入門(mén)檻、行業(yè)標準、主管機構的三無(wú)狀態(tài)，根本原因在于我國沒(méi)有完善的個(gè)人信用評級機制。P2P公司很難找到比較可靠的個(gè)人信用評分，不得不把自身的商業(yè)模式做“重”，不僅要提供像國外的P2P公司般的服務(wù)，還要通過(guò)線(xiàn)上、線(xiàn)下等手段去獲得客戶(hù)的信用評級，實(shí)際上做了產(chǎn)業(yè)鏈上多個(gè)環(huán)節的事情，這對于企業(yè)來(lái)說(shuō)非常不利。
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代表企業(yè)：美國的prosper和lendingclub P2P公司，國內的人人貸、拍拍貸、紅嶺創(chuàng )投等。
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點(diǎn)評：國外典型的P2P，像美國的prosper和lendingclub P2P公司，不具有擔保功能，是純粹的平臺，不介入到交易中，出借和借出方直接交易。國內有些P2P為了吸引用戶(hù)，先把借款打到平臺賬戶(hù)，在監管方面還處于空白狀態(tài)，不符合規范，可能出現卷錢(qián)跑路的風(fēng)險。國內信用體系不完善，僅僅靠線(xiàn)上評估難度很大，如果我國的個(gè)人信用評級方面的金融基礎設施更為完善，那么P2P會(huì )呈現更加百花齊放的局面。
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NO3.眾籌融資模式
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人氣指數★★★★
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潛力指數★★★★★
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模式概述：所謂眾籌平臺，是指創(chuàng )意人向公眾募集小額資金或其他支持，再將創(chuàng )意實(shí)施結果反饋給出資人的平臺。網(wǎng)站為網(wǎng)友提供發(fā)起籌資創(chuàng )意，整理出資人信息，公開(kāi)創(chuàng )意實(shí)施結果的平臺，以與籌資人分成為主要贏(yíng)利模式。
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核心邏輯：在互聯(lián)網(wǎng)上通過(guò)大眾來(lái)籌集新項目或開(kāi)辦企業(yè)的資金。
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主要機遇：是一種新型的融資方式，融資方通過(guò)眾籌融資的平臺發(fā)布自己的創(chuàng )意、項目或企業(yè)信息，互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)根據自己的判斷來(lái)用金錢(qián)投票，少量的資金就可以成為一個(gè)企業(yè)的股東。對創(chuàng )意的提出者或創(chuàng )業(yè)者來(lái)說(shuō)，他們的創(chuàng )業(yè)成本更低，眾籌融資能更好地促進(jìn)創(chuàng )新創(chuàng )業(yè)。
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臨挑戰：我國的相關(guān)法律還跟眾籌融資的方式有沖突，因此，眾籌模式在我國面臨很大的法律障礙，他們只能在夾縫中找機會(huì )，逐漸演變，最后往往成為產(chǎn)品打廣告或者新產(chǎn)品試用的平臺。必須嚴格遵守規則，如果作為公募，股東人數不能超過(guò)50人，不得向非特定人群募資，不得承諾回報，如果是私募基金還要至少100萬(wàn)以上的起點(diǎn)。
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代表企業(yè)：國外最早和最知名的平臺是kickstarter，國內有點(diǎn)名時(shí)間、眾籌網(wǎng)、淘夢(mèng)網(wǎng)等。
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點(diǎn)評：眾籌融資的發(fā)展被認為有三個(gè)階段：第一階段是用個(gè)人力量就能完成，不需要提案多技術(shù)門(mén)檻的產(chǎn)品，支持者的成本也比較低，在最初更容易獲得支持；第二階段則是技術(shù)門(mén)檻稍微高的產(chǎn)品；第三階段是技術(shù)門(mén)檻較高，甚至需要小公司或者多方合作才能實(shí)現的產(chǎn)品。目前我國的眾籌融資基本處于第一個(gè)階段。
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NO4.虛擬電子貨幣模式
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人氣指數★★★
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潛力指數★★★★
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模式概述：虛擬貨幣是一種計算機運算產(chǎn)生或者網(wǎng)絡(luò )社區發(fā)行管理的網(wǎng)絡(luò )虛擬貨幣，可以用來(lái)購買(mǎi)一些虛擬的物品，比如網(wǎng)絡(luò )游戲當中的衣服、帽子、裝備等，只要有人接受，也可以使用像比特幣這樣的虛擬貨幣購買(mǎi)現實(shí)生活當中的物品。
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核心邏輯：雖然電子貨幣是因應電子商務(wù)而崛起，但未來(lái)電子貨幣將逐步取代現有貨幣的部分功能，因為電子貨幣具有高度的便利性，而貨幣的產(chǎn)生主要原因就是便利人們的生活。
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主要機遇：第三方公司推出預付費卡、Q幣這樣的虛擬貨幣可以刺激消費，而不是去發(fā)展成貨幣可兌換的東西，消費實(shí)體貨幣的感覺(jué)非常強，而消費虛擬貨幣跟信用卡類(lèi)消費的感覺(jué)類(lèi)似，可以刺激消費。
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面臨挑戰：一些虛擬貨幣發(fā)行量太大，導致這個(gè)幣種在其流動(dòng)的領(lǐng)域膨脹，嚴重還會(huì )導致公司破產(chǎn)。像比特幣早期只是在線(xiàn)商戶(hù)使用，但后來(lái)線(xiàn)下實(shí)體商戶(hù)也開(kāi)始接受，還有兌換的比例，政策監管起來(lái)會(huì )更加強，國家認定是非法，不允許進(jìn)行實(shí)體交易。虛擬貨幣可能對貨幣體系產(chǎn)生沖擊，因此監管會(huì )很?chē)栏瘛?/div>
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代表企業(yè)：國外的比特幣、亞馬遜幣、Facebook幣，國內的Q幣等。
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點(diǎn)評：像騰訊的Q幣、亞馬遜幣跟比特幣不一樣，它是一個(gè)封閉運行的虛擬貨幣，不能隨便拿到市場(chǎng)上購買(mǎi)其他商品，也不能兌換成現金，對實(shí)體經(jīng)濟不會(huì )造成很大的影響，并且成為騰訊和亞馬遜的收入。像比特幣這樣的虛擬貨幣雖然天生就是要取代主權貨幣，但在可預期的將來(lái)可能性不大。
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NO5.基于大數據的金融服務(wù)平臺模式
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人氣指數★★★
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潛力指數★★★★★
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模式概述：這種模式通過(guò)打造類(lèi)似去哪兒這樣的金融產(chǎn)品垂直搜索引擎的方式，把有借款需求的個(gè)人和有放款需要的中小銀行和小貸機構在一個(gè)平臺上進(jìn)行對接；然后通過(guò)廣告費或者交易傭金的方式獲得收入。
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核心邏輯：各類(lèi)銀行和小貸公司進(jìn)行垂直搜索，為其帶客戶(hù)的模式。
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主要機遇：這種模式不存在太多政策風(fēng)險，主要原因是資金流不經(jīng)過(guò)中介平臺。簡(jiǎn)單而言，這些金融垂直搜索，其實(shí)就是給銀行帶客戶(hù)的一個(gè)市場(chǎng)外包渠道，賺的主要是銀行和小貸公司的市場(chǎng)費。
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面臨挑戰：由于很多在互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)上提供新型金融服務(wù)的從業(yè)人員往往是互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)出身，對金融的理解還不夠深入，做的事情還停留在用戶(hù)體驗等表面的層面，沒(méi)觸及金融較深層面的內容。未來(lái)客戶(hù)的需求會(huì )越來(lái)越專(zhuān)業(yè)化，這些企業(yè)如何抓住這些更深層次的需求，需要進(jìn)一步下功夫。
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代表企業(yè)：國外的Bankrate（銀率網(wǎng)），國內的融360、好貸網(wǎng)、金融界理財等。
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點(diǎn)評：我國的金融服務(wù)業(yè)還不發(fā)達，借貸業(yè)務(wù)、理財業(yè)務(wù)等都非常落后，一些企業(yè)針對當前金融服務(wù)的不足，從金融業(yè)務(wù)流程里切割出一塊細分的領(lǐng)域，進(jìn)行精耕細作，慢慢地獲得了越來(lái)越多客戶(hù)的認可。
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NO6.P2B模式
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第一個(gè)網(wǎng)站是叫FundindCircle，這個(gè)模式就是引導個(gè)人向小企業(yè)提供貸款，它不做資金的集中，它只做一個(gè)中介，專(zhuān)業(yè)團隊對這些融資的小微企業(yè)進(jìn)行評級，評級直接對應它在平臺上的借款利率，評級低的借款利率就高，評級好的利率就低一些，所以分成四檔，分別對應一個(gè)借貸款的個(gè)人利率，通過(guò)競標實(shí)現交易。
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NO7.互聯(lián)網(wǎng)銀行模式（Internetbankor E-bank）
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是指借助現代數字通信、互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)通信及物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過(guò)云計算、大數據等方式在線(xiàn)實(shí)現為客戶(hù)提供存款、貸款、支付、結算、匯轉、電子票證、電子信用、賬戶(hù)管理、貨幣互換、P2P金融、投資理財、金融信息等全方位無(wú)縫、快捷、安全和高效的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)機構?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行的便利性、高效性將給傳統銀行帶來(lái)較大的挑戰。
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NO8.互聯(lián)網(wǎng)保險模式
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主要指對網(wǎng)絡(luò )虛擬財產(chǎn)進(jìn)行投保，沒(méi)有線(xiàn)下渠道，是服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)及相關(guān)產(chǎn)業(yè)的保險服務(wù)平臺，比如眾安在線(xiàn)只銷(xiāo)售運費險以及未來(lái)設計的虛擬物品投保等。
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NO9.互聯(lián)網(wǎng)金融門(mén)戶(hù)模式
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在互聯(lián)網(wǎng)平臺上銷(xiāo)售金融產(chǎn)品。在淘寶理財和保險這些平臺上，客戶(hù)能通過(guò)網(wǎng)絡(luò )查詢(xún)、了解、購買(mǎi)各種理財和保險產(chǎn)品。與原來(lái)的線(xiàn)下購買(mǎi)相比，網(wǎng)絡(luò )理財、保險更加便捷、透明，門(mén)檻也相對降低，并能及時(shí)根據客戶(hù)的個(gè)性化需求，提供不同的產(chǎn)品組合。
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NO10.節約開(kāi)支方案模式
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Bill Shrink公司主要是幫用戶(hù)做節省開(kāi)支的方案，它提供的服務(wù)包括六大類(lèi)—信用卡、手機、電信、汽油、存款和商業(yè)信用卡。這個(gè)模式在中國未必適用，但它的思想值得學(xué)習，它不單純是為了省錢(qián)，而是設身處地考慮了用戶(hù)的真正需求。
